11月6日，针对短期健康险，监管部门连发两份文件：《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）《关于短期健康保险产品有关风险的提示》（以下简称《提示》），进一步规范短期健康保险业务经营，切实保护消费者合法权益。

《通知》要求，不得通过随意调整精算假设等方式改变短期健康险产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。此外，不得违规通过批单、批注等方式随意更改产品的保险责任。

业内相关人士对《中国银行保险报》记者表示，监管部门此次规范短期健康险业务剑指“魔方业务”，严禁销售误导。

警惕“魔方业务”风险

所谓“魔方业务”，指的是通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔的保险来获客，进而引导客户“升级”保障或投保其他保险的行为，通常发生在互联网平台。

例如，从各大短视频平台、公众号、小程序中，经常弹出一些“低价购”页面，声称每月只需要支付两三元的保费就可享受百万元保障，点进页面后发现该产品免赔额设定为10万元，报销比例30%，很多人觉得可以接受就会输入信息选择投保。

然而，一旦投保，一个“升级界面”就会跳出来，特大号字体提醒投保人刚刚购买的产品免赔额高得离谱，报销比例太低，只要点击升级按钮，就能获得真正的百万医疗险保障：仅1万元的免赔额，70%以上的报销比例，很多特药费用也能报销。然而，这样的升级并非免费，每月需要支付二三十元甚至更多。如果没有升级，就会接到销售人员的推销电话。

业内人士表示，这类“魔方业务”2022年下半年开始兴起，量级不断增大，风险也不断显现。一方面，造成消费者相关投诉增多，损害健康险的声誉，导致消费者对保险业信任度下降；另一方面，造成保险公司退保率提升，影响健康险业务开展。

对此，《提示》明确，通过互联网等方式承保的业务，投保人完成单个产品投保流程后，保险公司要明确告知其投保流程已完成。不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。同时，不得隐藏或以电话回访、客服跟进等方式变相隐藏退保、保全等入口，确保退保等服务过程流畅、无障碍。

保险销售端是规范重点

“魔方业务”存在诱导销售、信息披露不当等问题。因此，保险销售端是此次《通知》《提示》规范短期健康险业务的重点。

《通知》要求，各保险公司应当采取有效措施加强销售人员队伍建设、行为管理和信息披露。在销售产品时，应当将保险责任、退保约定、保费缴纳方式等主要内容清晰明确告知消费者，宣传用语应当易于理解。

根据《通知》，短期健康保险产品的保障责任、免赔责任、免赔额、赔付比例等内容是产品的重要保险责任，不得违规通过批单、批注等方式进行随意更改，其他保险合同内容发生变化的，应当向消费者做好提示工作，严禁销售误导。

《提示》进一步要求，在销售时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等词汇进行不当宣传。

“魔方业务”主要是保险公司与保险中介机构及相关技术服务公司开展合作，通过互联网平台以广告推广方式销售。

《通知》要求，各保险公司应当切实履行主体责任，加强第三方销售渠道管理。通过互联网平台销售的，应当实现理赔、投诉等服务入口全面在线化，要以显著方式为消费者提供在线保全、退保等服务入口，并向消费者提供在线咨询、问答等服务功能，确保消费者可在线查询相关业务的办理进度。

要立足真实健康保障需求

近年来，人们对疾病预防和健康管理的认识日益增强，保险公司的商业健康险业务得到了较大的发展。特别是对于财产险公司，短期健康险已成为非车险业务的第一大险种。不过，这类业务快速发展的同时也出现了“0元购”“药转保”“魔方业务”等违规问题。

《通知》指出，近期在日常监管中发现，部分保险公司经营短期健康保险业务，存在产品设计不审慎、销售管理薄弱、客户服务不到位等问题。

为进一步规范短期健康险业务经营，《通知》明确，各保险公司应当立足于消费者真实的健康保障需求，科学开发设计产品，合理确定产品责任。产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。

《通知》要求，各保险公司应当加强业务经营情况回溯，建立健全业务品质与销售费用关联机制，及时对产品定价发生率等精算假设进行回溯调整，确保产品设计公平合理，保证业务经营可持续。

此外，《通知》提到，监管部门将持续关注和监测短期健康保险市场运行情况，对产品设计存在明显漏洞、引发投诉较多、侵害消费者合法权益的相关机构和责任人依法依规严肃处理。