事件背景

张女士，38岁，企业职员，担心自己和家人的健康问题，计划购买一份健康保险。2023年，某保险公司销售人员赵某主动联系张女士，向其推荐一款“百万医疗险+重疾险”组合产品，声称“这款产品保障全面，涵盖所有重大疾病，只要确诊就能全额赔付，每年保费仅3000元，缴费10年，保障终身，还能保本返还”。

操作过程

赵某在介绍产品时，刻意夸大保障范围，只强调“确诊即赔、保本返还”，对产品的免责条款、等待期、报销比例、退保损失等关键信息只字未提。为了催促张女士尽快投保，赵某还声称“这款产品是限时优惠，当天投保可减免500元保费，错过就没有了”。张女士在赵某的反复催促下，未仔细阅读保险条款，便在赵某的指导下签署了投保单，并缴纳了首期保费3000元。赵某为了快速完成业绩，还代张女士抄录了风险提示语，并未进行真实的回访。

事件爆发

2024年，张女士因突发急性阑尾炎住院治疗，出院后向保险公司申请医疗险理赔，却被保险公司告知，急性阑尾炎属于“门诊及小额住院免责范围”，无法理赔。张女士此时才发现，保险条款中明确约定了多项免责情形，且重疾险的“确诊即赔”仅针对条款中列明的重大疾病，并非所有疾病都能赔付。更让张女士生气的是，她咨询退保时得知，已交保费3000元，只能退还不足1000元，损失惨重。张女士找到赵某理论，赵某却以“你自己没看条款”为由推脱，之后便不再回应。

案例启示

1.  销售人员需履行如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》相关规定，保险销售人员在销售保险产品时，应当向消费者全面、准确、如实告知产品的保障范围、免责条款、等待期、收益情况、退保损失等关键信息，不得隐瞒、夸大、误导消费者，不得代抄风险提示语、代签名。

2.  消费者投保需理性谨慎。投保时切勿被销售人员的夸大宣传和紧迫感营销误导，务必仔细阅读保险条款，重点关注保障范围、免责情形、等待期、报销比例等关键内容，充分利用犹豫期（一般为10-15天）冷静思考，对不清楚的条款及时向保险公司咨询。

3.  依法维护自身合法权益。若遇到销售误导、强制消费、无理拒赔等情况，消费者可妥善保存投保单、聊天记录、录音录像等证据，通过保险公司客服、行业纠纷调解渠道、国家金融监督管理总局投诉热线等合法途径，理性维护自身的合法权益。