2月7日农历除夕，山东省济南市槐荫区济齐路89号匡山副食酒水批发城突发火灾，整个火灾事故预估损失超5亿元。市场内经营酒水、调料、副食品、干货、洗护用品、酒店用品的600余家商户无一幸免，火灾损失几万到几十万元不等。

中华财险的两笔理赔

就在商户们一片“烧惨了”“赔大了”的长吁短叹中，2月18日，主营货物运输业务的济南长吉货运有限公司如期获得了中华财险山东分公司3万元物流责任险赔偿。据悉，这是此次火灾中首笔到位赔款。2月23日，在中华财险山东分公司投保财产综合险的济南金泽伟业商贸有限公司也拿到了19.6万元的赔付款。

中华财险山东分公司相关负责人告诉《中国保险报》记者，本次匡山副食酒水批发城火灾事故涉及中华财险山东分公司承保的业务共两笔：一是济南长吉货运有限公司的物流责任险；二是济南金泽伟业商贸有限公司的财产综合险。根据前期调查掌握的基本情况，两起事故初步估损近30万元。在对上述两家保户货物受损情况核实后，中华财险山东分公司为帮助保户尽快恢复营业，体现客户至上的经营理念，简化了理赔流程和手续资料，根据现场查勘和客户提供的损失清单，第一时间清点审核，短时间内即与保户达成赔付意见，把理赔款送到保户手中，受到保户高度评价。

“亡羊补牢” 市民热议保险

也许是这场火灾发生在除夕，也许是火势太猛使5.49万平方米的市场轰然倒塌、化为乌有，济南市民通过自媒体第一时间看到匡山副食酒水批发城火灾的惨烈场面，无不痛心疾首。之后，火势虽然得到控制，但市民们在微信等社交平台的热议并未停止，“谁来为火灾损失埋单”成为首要话题。

许多人自然想到保险公司，驻济南的保险公司也都在紧急查询梳理可能出险的投保客户。然而，几小时过后，几家保险公司上报给山东保监局的相关数据令人失望。中国人寿财险山东省分公司报告说，市场内共有5家商户投保了该公司的商业楼宇财产基本险，总保额1850万元，其中门店总保额450万元，仓库总保额1400万元；中华财险山东分公司报告说，仅有两家企业投保，分别是物流责任险和财产综合险，估损金额近30万元；国泰产险山东分公司报告说，承保了匡山副食酒水批发城的房屋建筑，火灾发生后，该公司已与被保险人以及匡山集团联络沟通，目前损失评估正在进行。除此之外，没有发现任何新的可能出险报案的线索。

“匡山副食酒水批发城仅有不到20家商户投保商业保险，大部分商户并未在保险公司投保财产保险，投保的私营企业和个体商户占比不足4%。”一直密切关注火灾情势的人保财险山东省分公司财产险部总经理助理王品接受采访时表示：“这或许是当下国内财产保险市场的真实写照。一提起财产险，很多人第一反应是车辆保险，事实的确如此。随着机动车的普及，几乎每家每户都会投保机动车保险，车险业务占据财产险公司业务收入‘大头’是不争的事实”“车险业务在我们公司财产险业务中的占比75%左右，这基本代表了全国的水平。有的财产险公司的车险业务甚至高达90%以上。”王品话锋一转：“其实，车辆保险只是财产保险众多分类中的一种，除了车辆保险，财产险公司的业务种类还包括企业财产险、保证保险、责任保险、意外险、船舶货运险、家庭财产险等。不过，除了车险以外，其他财产险在国内都面临投保率不高、覆盖率低的问题。”王品接着介绍说，目前，人保财险企业财产险在全省承保的企业在1万户左右，多是大中型企业，保额最低也在500万到1000万元，在整个财产险中，企业财产险的占比约为7%—8%。相对管理规范、投保意识强的大中型企业来说，私营企业和个体工商户投保企业财产险的比例则要低得多。究其原因，除了这个群体投保意识较差这一层因素，个体工商户比较零散、没有独立账目，或者账目不清晰等，都成为他们顺利投保财产险的障碍。“但愿这场大火能够‘烧醒’人们的保险意识”。王品的话意味深长。

“组团”上保险是剂良方

2月7日济南匡山副食酒水批发城那场大火，可以说把许多经营商户“烧懵了”。记者走访现场了解到，这里的商户绝大多数没有购买财产险，有人甚至对财产险全然不知。“现在不少业户已经把损失信息登记上了，但现场工作组没有告诉具体的赔偿办法。”一位酒水批发商对记者说。

接下来记者了解到，很多个体商户之所以对财产保险敬而远之，是觉得投保费用“有点贵”。“我们做的都是小本生意，假如100万的资产，财产险保费一年就得花5000元左右。这种火灾、水灾一般百年难遇，总以为摊不到自己头上，侥幸心理加上感觉买财产险划不来，也就没把上保险的事挂在心上。”商户宋女士如是说。

“个体商户对灾难发生的侥幸心理要靠保险教育来纠正，‘有点贵’的抱怨要靠保险公司的创新努力来解决。”平安产险山东分公司财产险理赔部经理龙彪对记者说，“匡山副食酒水批发城商户的损失赔付遭遇空前困难。平心而论，我们保险公司也有工作没做到家的责任。一般来说，像匡山副食酒水批发城里的个体工商户，营业资产往往在几十万到几百万，规模比较小，难有主动购买财产险的意识。而从风险评估角度来看，销售酒水副食的安全隐患又比较大，加上批发市场整体管理较松散，这就导致承保费率要比管理规范的大型企业要高，承保费率往往是大型企业单位的5倍以上。”

如何才能让私营企业、个体商户感觉投保财产险“划算”？龙彪支招：“管理方‘组团’、个体商户‘抱团’或许是不错的选择。”他回顾了2007年济南“7·18”特大水灾的损失赔付，“那场暴雨给泉城广场地下商城造成巨额损失。通过该商场组团购买的财产险理赔，上百家商户理赔总额超过十亿元，使该商场迅速恢复了正常营业。相对来看，济南的恒隆、银座、万达等大型商业综合体，以及银行、大型化工厂、纺织厂等单位财产险的投保率比较高，这些单位的营业资产少则两千万，多则数十亿元，加上消防安全等日常管理比较规范，风险系数比较低。对于保险人和被保险人来说，这类大规模企业投保能够双赢。举例来说，假如企业有1亿元的经营资产，每年只需要花数十万元就可以保障财产安全，企业自身自然更容易接受保险。”

那么，以个体商户为主体的商城、市场如何组织投保呢？龙彪表示：“包括匡山副食酒水批发城在内的多个以个体商户为主体的商贸综合体，财产险普及度都较低。之前，济南也有部分个体商户聚集的市场发生过火灾或其他事故，经过最近几年加强管理，以市场管理方为牵头者统一为个体商户投保，比如汽车零配件批发市场、服装城等。这就相当于以整个批发市场为单位‘组团’投保，承保费率肯定会低许多。另外，有些市场管理方和个体商户还商定用一部分租金、物业费等变通购买财产险，减少个体商户投保的直接负担，这些都是可资借鉴的投保经验。”

                                                                                        (姚慧)